Queramos o no, el dinero es una gran parte de nuestras vidas. Con él, podemos adquirir cosas o servicios que mejoren nuestra calidad de vida. Por ello, saber qué es el dinero y cómo funciona es fundamental.
Es probable que pienses que esto ya lo sabes. Que es algo conocido por todo el mundo y que lo que debes aprender es a ganar dinero.
En parte tienes razón, es importante saber cómo ganar dinero. Pero créenos que aprender sobre el funcionamiento del dinero y todo el sistema que hay a su alrededor te abrirá los ojos y te ayudará en ese camino de conseguir más riqueza.
Además de contarte qué es el dinero y su funcionamiento, también te explicamos cómo funciona el sistema bancario, por qué cada vez tienes menos dinero o poder adquisitivo y algunas soluciones a este problema.
¿Preparado/a para despertar? Vamos a ello.
Qué es el dinero y cómo ha evolucionado
Quizás pienses que preguntarse qué es el dinero es una tontería. Son las monedas y billetes que todo el mundo conoce, ¿no? ¿Seguro? Sigue leyendo porque lo que te vamos a contar puede que te sorprenda.
Qué es el dinero
Si nos ponemos técnicos, el dinero sería todo activo o bien aceptado como medio de pago o como medición del valor por los agentes económicos para sus intercambios. Además de eso, cumple la función de ser unidad de cuenta y depósito de valor.
Quizás dicho así no te ha quedado claro. Pero es normal, porque definir qué es el dinero puede tener una percepción subjetiva y una objetiva. Vamos a ver más conceptos para que puedas crear tu propia definición de dinero.
Cambio de patrón oro a patrón fíat
En agosto de 1971, con el fin de los Acuerdos de Bretton Woods (que se establecieron después de la Segunda Guerra Mundial), se pasa del patrón oro al patrón dólar (fiat).
¿Y esto por qué nos interesa? Porque se produjeron cambios importantes en el sistema. Por ejemplo:
- Se pasa de una moneda que es limitada, porque está vinculada a un activo físico (oro), a una que no tiene límites. De ahí que haya inflación y depreciación.
- Se pasa de una moneda respaldada (por el oro) a una que no lo está. Y ahí es cuando entra el gobierno en juego para cobrar sus impuestos a través de la moneda que ellos mismos «imprimen».
- Se pasa de un libre mercado en el que se va ordenando la relación entre el dinero y el activo físico respaldado (oro) a uno totalmente controlado por los bancos centrales. Esto acaba produciendo manipulación.
En definitiva, este cambio de patrón ha acabado siendo el origen de (casi) todos los problemas económicos de hoy en día. ¿Por qué? Sigue leyendo y verás.
Qué es el dinero fíat
Con el cambio de patrón del oro al dólar, las monedas y billetes en circulación son la forma adoptada por las economías como dinero.
Pero, ¿qué es el dinero fíat? Pues se podría decir que es un invento. El término en sí ya lo deja entrever, ya que viene de la palabra del latín fiat, que significa «hágase«. Magia. Si te preguntabas de dónde sale el dinero, ya lo sabes: de la nada.
Más técnicamente, se conoce también como dinero por decreto y es una forma de dinero fiduciario impuesto por ley por el gobierno que lo administra y le da el estatus de moneda de curso legal. Vuelve a leer la frase y fíjate: «impuesto por el gobierno»…
Esto quiere decir que el dinero fíat es un tipo de dinero que no tiene valor intrínseco, no tiene valor de uso y no está respaldado por ninguna mercancía (como podría ser el oro), sino que al ser el gobierno el que lo declara como de curso legal, está «respaldado por el gobierno«.
Y aquí es cuando se nos fastidia todo. ¿Por qué? Porque siempre manda el gobierno y porque todos tenemos que comerciar o hacer transacciones entre nosotros mismos a través del Estado.
En resumen, el dinero fíat no tiene ningún tipo de valor y no está respaldado por nada. Solo está emitido por curso legal y somos nosotros, que queremos hacer transacciones (intercambiar productos o servicios por dinero), los que realmente le damos valor.
Desde el fin de los Acuerdos de Bretton Woods, se consideran como monedas fíat el dólar estadounidense, el euro, el franco suizo, la libra, el yen, el real brasileño, el peso mexicano, etc.
Por cierto, seguro que habrás visto la expresión «imprimir dinero» y te vendrá a la mente una impresora imprimiendo billetes. Realmente lo que se hace es «emitir dinero«, no imprimirlo.
La evolución del dinero hasta la actualidad
Con lo anterior claro, vamos a ver cómo ha sido la evolución del dinero a lo largo de la historia más reciente y las consecuencias de dicha evolución.
Una de las características del dinero es que siempre crece. Siempre (o casi siempre) hay más dinero hoy del que había ayer.
Para hacerte una idea más visual, lo puedes ver en la siguiente imagen, que es la gráfica de la masa monetaria (que se conoce con la abreviatura M2 y que podría definirse de una forma muy simplificada como «todo el dinero que hay en el mundo«).
Como ves, la evolución ha sido creciente durante prácticamente el 100 % del tiempo. Fíjate en la subida vertical que hubo en el 2020, cuando los gobiernos se pusieron a «imprimir» dinero como locos.
Ahora bien, que cada vez haya más y más dinero no quiere decir que la gente tenga más riqueza. Precisamente, ocurre justo al revés.
Al poder adquisitivo le pasa lo contrario que a la masa monetaria. Este decrece de manera directamente proporcional a como crece la masa monetaria. Es decir, cada vez hay más dinero en el mundo, pero dicho dinero cada vez vale menos.
Lo tienes muy bien reflejado en la siguiente gráfica.
Como ves, el valor de 100 $ en el año 2000 era de 100 $. Sin embargo, en el 2022 era de menos de 60 $. Esto no quiere decir que el número que pone en tu cuenta bancaria haya cambiado a 60. No. Sigue poniendo 100, pero su valor se ha reducido.
Y esta tendencia sigue igual a día de hoy y no hay signos de que vaya a cambiar. Por lo tanto, con el mismo dinero te puedes comprar menos cosas. Y el año que viene menos aún. Y al otro menos…
Curiosamente (o no), a partir del 2020 (cuando los gobiernos «imprimieron» más dinero que nunca), la línea decreciente del poder adquisitivo se acentúa. Es decir, cuanto más dinero (fíat) hay, menor valor tiene.
¿Te das cuenta del problema que tenemos encima? Pues ahí no acaba la cosa.
Cómo funciona el dinero
Saber qué es el dinero es una cosa, pero saber cómo funciona realmente es algo muy distinto y la mayoría de gente no es consciente.
Por eso, vamos a explicarlo de una forma sencilla para que cualquier persona lo pueda entender y se le quite la venda de los ojos.
La pirámide del dinero
Para entender el funcionamiento del dinero, lo mejor es usar la analogía de una pirámide, que se utiliza en muchos otros ámbitos.
En el caso del dinero y de forma algo simplificada, la pirámide con sus diferentes componentes quedaría así:
En lo alto de la pirámide hay un grupo de personas o instituciones que podríamos llamar los «dueños del mundo«. Aunque no está confirmado al 100 % quiénes son y hay muchas teorías, más o menos nos podemos hacer una idea (la familia Rothschild, el Club o Grupo Bilderberg…).
Estos dueños del mundo son los que deciden cómo funciona el mundo, valga la redundancia, y según sus intereses dictan órdenes a través de grandes círculos de poder, como son el G20, el G8 o el G7.
Estos grupos de poder son los que trasladan los «deseos» de los dueños del mundo a los diferentes países mediante políticas económicas a nivel mundial.
Y ahí pasamos al segundo escalón de la pirámide, donde están los bancos centrales, como el Banco Central Europeo, o la Reserva Federal (Fed) en el caso de Estados Unidos. Basados en las conclusiones derivadas de las reuniones de los círculos de poder, emiten dinero a discreción.
Por cierto, por si no lo sabías, la Reserva Federal, aunque su nombre engañe, no es pública, sino privada, y tampoco es «reserva», ya que desde 1971 con el fin de los Acuerdos de Bretton Woods, como hemos comentado antes, no está respaldada por ningún activo (oro).
Volviendo a la pirámide, en el tercer escalón están los bancos privados. Estos bancos reciben el dinero que emiten los bancos centrales y la Fed en formato de préstamo. ¿Te has dado cuenta de que el dinero no va a los gobiernos o estados, sino a la banca privada? Así es como se genera la deuda.
En el cuarto escalón están los diferentes gobiernos o estados. Y son estos bancos privados, que han recibido el dinero del escalón anterior, los que prestan el dinero a los gobiernos y estados, para que lo usen en sanidad, educación, defensa, carreteras… ya sabes…
Finalmente, en la base de la pirámide, estamos los ciudadanos y ciudadanas, que somos los que acabamos pagando la deuda que ha generado el gobierno al recibir el dinero prestado. Para ello, nos ejercen presión fiscal y nos aplican los impuestos, ya sean directos o indirectos.
Una vez nos han sacado el dinero, este sigue el proceso opuesto en la pirámide, supuestamente, hasta llegar a la cima.
Como ves, con este proceso se genera un bucle interminable de emisión de dinero, que a su vez endeuda cada vez más a los bancos, a los gobiernos y, sobre todo, a los ciudadanos/as, que somos los que acabamos pagando la fiesta de todos los escalones superiores.
¿Qué te parece el funcionamiento del dinero? ¿Conocías este proceso? Seguro que ahora entiendes muchas cosas.
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Cómo funciona el sistema bancario
Ahora que ya tienes una idea más clara de cómo funciona el dinero, vamos a ver el funcionamiento del sistema bancario en el que vivimos, que tampoco te va a dejar indiferente.
La banca de reserva fraccional
El primer concepto que debes conocer es el de la banca de reserva fraccional, que también se llama banca de reserva fraccionaria. Se trata de un sistema bancario en el que los bancos mantienen solo una fracción de la cantidad de los depósitos de sus clientes como reserva.
¿Esto que quiere decir? Pues que si tú metes 1000 € en el banco, este está obligado a mantener solo una parte de esa cantidad en el banco (esa cantidad es conocida como el coeficiente de caja). Concretamente, por ley, están obligados a retener un 1 %.
¿Qué hacen con el 99 % restante? Pues «jugar» con él para sacar beneficios: conceder préstamos o hipotecas con intereses, hacer inversiones, etc. Si te preguntabas cómo ganan dinero los bancos, ya lo sabes.
Y ahora seguro que te estás preguntando cómo es esto posible. Este sistema se sustenta en que:
- los depositantes de dinero no suelen reclamarlo todos al mismo tiempo
- los prestamistas no suelen prestar todos al mismo tiempo
- los deudores no suelen pagar todos al mismo tiempo
Pero… ¿qué pasaría si uno de esos grupos decidiera actuar al mismo tiempo? Por ejemplo, ¿qué pasaría si todos los clientes del banco X decidieran sacar todo su dinero a la vez? Algo te imaginarás, pero lo veremos un poco más abajo.
Todo esto implica que el sistema bancario comercial esté operando, literalmente, en riesgo de insolvencia. Pero no pasa nada, porque los bancos tienen quien les salve/ayude: el gobierno.
En la mayoría de países existe un sistema de prestamista de última instancia, donde el Estado presta dinero a los bancos a través de los bancos centrales.
En otras palabras: el Estado es quien acaba asumiendo el riesgo. (Es decir, los ciudadanos/as, porque ya sabemos que somos los que acabamos pagándolo todo.)
El coeficiente de caja de los bancos
Hemos mencionado este término brevemente, pero es interesante ver con más detalle qué es el coeficiente de caja de los bancos.
El coeficiente de caja es la porción o fracción de depósitos de un banco que este debe mantener en sus reservas líquidas (de fácil acceso).
Así pues, se trata de una cantidad de dinero que el banco no puede usar para ninguna operación, como inversiones o préstamos con los que sacar beneficios.
Las autoridades de cada país (bien sean las autoridades monetarias o el banco central) son las que establecen el coeficiente de caja mínimo que todas las entidades financieras tienen que cumplir.
Si alguna entidad decide mantener en sus reservas líquidas cantidades superiores a ese mínimo (algo que no suele pasar, sino más bien al contrario), se le denomina reservas extra.
Como has visto antes, la cantidad requerida por ley es del 1 %, en el caso de España y de los demás países controlados por el Banco Central Europeo.
Mantener solo un 1 % es arriesgadísimo. Haz el símil en otro ámbito, como en una empresa o en tus propias finanzas personales. Tener solo un 1 % del dinero disponible es una locura.
Pero en el caso de los bancos no pasa nada, porque ya hemos visto que está Papá Estado para salvarlos.
El corralito
Antes, te hemos preguntado qué pasaría si todos los clientes del banco X decidieran sacar todo su dinero a la vez. Y la respuesta es que el banco, que realmente tiene solo el 1 % del dinero en sus arcas, colapsaría.
Pero, como hemos dicho, el Estado está ahí para salvar al banco. Y una de las medidas que se podrían poner en marcha es el corralito. Seguro que te suena.
Consiste en poner un límite a la cantidad diaria, semanal o mensual que puedes sacar de tus cuentas bancarias. Por ejemplo, el gobierno pone el límite de 500 € a la semana. Tú vas al banco a sacar 600 € de tu propio dinero y ¿qué pasa? Que no puedes. No puedes acceder a todo TU dinero.
¿Por qué? Porque el banco no lo tiene. Solo tiene el 1 % y no te puede dar más (recuerda que el otro 99 % de tu dinero lo está usando para sacar sus propios beneficios).
Esta situación puede parecer imposible que suceda, pero el caso es que ya ha ocurrido. Y varias veces.
Se implementó por primera vez en Argentina (de donde es originario el término) en diciembre del 2001, cuando el gobierno limitó la retirada de efectivo de los bancos a 250 $ semanales. Posteriormente, se ha aplicado en países como Islandia, Grecia o Chipre.
La devaluación del poder adquisitivo
Hemos mencionado antes que el poder adquisitivo se reduce año tras año. Lo has visto en la gráfica claramente: en el año 2000, 100 $ eran 100 $, y hoy en día son menos de 60 $.
¿Esto por qué ocurre? Si has leído el resto del artículo, ya te imaginarás algunos motivos, pero vamos a ver los principales causantes de que tu dinero valga cada vez menos y de que, además de eso, cada vez tengas menos dinero.
Qué te hace pobre: las 3 íes
De manera resumida, hay tres factores que son los mayores responsables de que, de una forma u otra, acabes perdiendo dinero. Son estos:
- Inflación: es la subida general de los precios de los productos y servicios que hay en el mercado. Esto hace que con el mismo dinero puedas comprar menos cosas. Es decir, disminuye tu poder adquisitivo (lo reflejado en la famosa gráfica). Sin tú hacer nada, pierdes dinero.
- Impuestos: es una clase de tributo obligatorio que se rige por derecho público y que está caracterizado por no requerir una contraprestación por parte de quien lo cobra. Es decir, tú pagas y, por ley, eso no te da derecho a recibir nada a cambio. Ojo, que esto es importante. No tienes derecho legal a recibir nada por el dinero que te sacan con impuestos.
- Intermediarios: aquí entrarían diferentes tipos de «gastos» relacionados con que alguien intervenga en ciertas operaciones o transacciones. Por ejemplo, las comisiones de gestión, las de mantenimiento, las de éxito, las de apertura, subrogación y cierre de una hipoteca, etc. En ciertos ámbitos podría llamarse también intereses.
Estos tres factores tienes que tenerlos siempre en cuenta en cualquier inversión (o ahorro) que vayas a hacer (incluso en transacciones del día a día), porque se pueden acabar comiendo la rentabilidad que puedas tener.
Imagina que tienes una rentabilidad del 10 %. Al final de todos los trámites y transacciones (réstale la inflación, los intermediarios y los impuestos), tú no tendrás un 10 % más. Por eso, una inversión que puede parecer muy buena a simple vista es probable que no lo sea tanto cuando haces los cálculos.
Cómo no perder dinero: aumentar el poder adquisitivo
O, dicho de otra manera, cómo perder menos parte de tu dinero. Aunque también hay formas de que tu dinero, además de no devaluarse tanto con el tiempo, aumente.
Te las resumimos aquí:
- Infórmate: después de leer todo lo que te hemos contado hasta aquí, ya sabrás que tener la información y el conocimiento es fundamental. Así que, lo primero antes de tomar acción es informarte y, si puedes, formarte.
- Ahorra: antes de poner tu dinero a trabajar para ti, debes tener unos ahorros mínimos que te permitan hacer frente a cualquier imprevisto que te pueda surgir. La cantidad depende mucho de tu estilo de vida y situación, pero lo que se suele recomendar es un mínimo de 6 meses. Es decir, que si de repente te quedas con 0 ingresos, puedas sobrevivir sin problema durante 6 meses. Eso sí, ahorra de forma inteligente. No tengas el dinero en el banco sin más (ya has visto que pierde valor). Al menos, tenlo en una cuenta remunerada que te pague intereses.
- Invierte: cuando ya tengas un colchón de ahorros con el que te sientas cómodo/a, puedes pasar a las inversiones, tanto las conservadoras como las no tan conservadoras. Si quieres ejemplos, echa un vistazo al artículo sobre dónde invertir dinero, el de los mejores activos para invertir o al de las inversiones rentables a corto plazo.
- Usa la blockchain y las criptomonedas: y si quieres ir un paso más allá y salirte de este sistema en el que nos meten en la base de la pirámide nada más nacer, la opción más interesante y rentable son las criptomonedas y todo lo que ofrece el mundo de las blockchain. Un ejemplo de ello son las DeFi (finanzas descentralizadas).
Con esto, podrás empezar a dejar de perder dinero a diario, a aumentarlo o multiplicarlo (con lo que tendrás un mayor poder adquisitivo) e, incluso, a llegar a conseguir la libertad financiera que tanta gente ansía tener.
Recuerda que tienes el curso Dinero y libertad financiera de Antonio G donde aprenderás y profundizarás en estos conceptos y muchísimos más.
Y hasta aquí llega nuestro artículo enfocado en qué es dinero, cómo funciona, por qué estás perdiendo dinero y cómo puedes evitar perder parte de él y llegar a aumentarlo.
¿Qué te ha parecido? ¿Conocías todos estos conceptos? ¿Cuál te ha sorprendido más? ¿Y cuál te ha abierto los ojos o ha hecho que te enfades?
¡Cuéntanos en los comentarios!